在互联网金融浪潮的冲击下，越来越多的银行纷纷发力互联网贷款业务，开始从线下向线上转移。《证券日报》记者调查发现，线上贷款，一般只需要通过搜集到借款人信息，多维度给借款人画像，借助APP等线上渠道申请，几分钟就能给借款人提供数万元到数十万元额度不等的贷款。尽管线上贷款满足了人们便捷用款的需求，但是个人信贷业务的线上化迁移也存在多种问题和风险隐患。

招联金融首席研究员董希淼在接受《证券日报》记者采访时表示，这属于在线信贷发展中出现的问题，未来应该通过更好的技术和法律手段来解决。商业银行授信前采集数据应该更多元，维度要尽量丰富，加强贷款客户真实信息核查，同时要进一步提高反欺诈水平。从全社会来说，要打造一个更加完善的社会诚信体系，从法律上要加大对欺诈行为的打击，承担相应的刑事责任。总之，在金融科技时代，抓紧抓好信息服务平台建设非常重要。

银行发力线上贷款业务

银行的个人贷款主要分为经营性贷款、抵押消费贷款、信用贷款、按揭贷款等等，目前，各大银行线上贷款主要面向小微企业或个人的线上信用类贷款产品。

《证券日报》记者随机体验了几家银行的线上信贷产品，记者发现手机银行线上贷款产品种类较多，主要包括信用贷、质押贷、小微抵押贷、车贷等等。相比银行传统贷款模式，贷款流程以及手续更加简单快捷。申请、审批、提款、还款等手续全部可在线完成，最短只需5分钟。此外，同类产品中，一般国有银行的贷款产品利率低于股份制银行，部分国有大行信用贷产品年化利率甚至低至4%以下。

记者在多家银行的手机银行上进行体验，只要在“贷款”栏目中选择“信用消费贷款”，点击“申请贷款”，就可以看到自己能否贷款，以及最高可贷额度，填写相关信息后提交申请，最快可实现一分钟到账。

记者注意到，某国有银行APP贷款页面上推出三款贷款产品，主要包括个人信用贷、农户专属和小微企业客户，全部实现“自助申请→自动审批→自动放款”的全线上模式。该行工作人员介绍，不仅贷款利率低而且操作流程简单，其中，个人信用贷利率低至3.8%。“此前，上述贷款都是线下签字，审批流程复杂，客户需要去银行跑好多趟。”

另外，记者调查发现，股份行消费信贷产品的贷款利率在5%以上，部分银行的信用贷年化利率甚至最高可达10%以上。例如，记者在体验某股份制银行一款信用贷时，在点击贷款时直接出现可借款额度界面，在产品的介绍中显示，从申请到获知审批结果预计需要10分钟，获批后放款到账最快只需60秒。据该行的个贷经理介绍，该款产品的年化利率在8%—18%之间，最终贷款额度和利率主要根据综合评估个人信用及经济实力，由系统自动审批决定，包括且不限于个人征信、公积金、社保、单位性质。

此外，《证券日报》记者留意到，各家银行在贷款用途上都特意提示，贷款可用于客户本人及其家庭消费，例如装修、购车、结婚、旅游、留学、大额耐用品消费等，同时，各银行均强调不能用于股票、期货、金融衍生品、股本权益性投资、购房以及国家有关法律、法规和规章禁止的其他消费与投资行为。

从多家银行三季报披露信息来看，零售贷款业务出现明显回暖。例如，农行在三季报中显示，截至2020年9月末，实体贷款较年初增加1.65万亿元，增量增速均创近五年新高。普惠型小微企业贷款余额9542亿元，比年初增长61%，新增小微有贷户48万户，贷款增速、客户增量均居同业前列。招商银行在三季报中披露，该行零售贷款占比由6月末的51.2%增至9月末的55.32%;宁波银行在三季报中显示，截至2020年9月末，该行个人贷款及垫款较上年末增长29.25%;而对公贷款及垫款的增幅为19.17%。

信贷业务需关注几大风险点

今年以来，监管部门加码政策支持，中国人民银行推出普惠小微信用贷款支持计划，通过对地方法人银行2020年3月1日至12月31日新发放的普惠小微企业信用贷款予以一定比例的资金支持，激励地方法人银行进一步加大普惠小微企业信用贷款投放。同时，各地央行也出台相关举措，从利率上提供补贴支持银行加大信用贷投放。

一面是监管鼓励银行加大小微企业信用贷款投放力度，另一面不可回避的是网络贷款业务意味着较大的风险敞口，风险管理不审慎、金融消费者保护不充分、资金用途监测不到位等问题频发。特别是近年来，诈骗贷款的案件不断增多，部分不法分子利用贷款的漏洞实施诈骗。

目前，银行个人线上信贷业务仍存在较多问题。中南财经政法大学数字经济研究院执行院长、教授盘和林在接受《证券日报》记者采访时表示，首先，商业银行缺乏信用数据来源。其依赖的是央行的信用信息，对于银行本地化的贷款业务尚可以通过实地调查来把握贷款人信用，而对于线上这种模式，则获得信用数据的难度较大。其次，网络安全布局不仅局限于商业银行本身，例如有诈骗团伙通过篡改公积金缴存系统数据来骗取信用贷款。商业银行本身缺乏数据入口，缺乏客户信用数据的同时，还要面临数据真伪的辨别。所以风控不只是银行需要提供安全网络环境。再次，银行缺乏信用抵押品。银行贷款多数要抵押物，而网络贷款抵押品要求不高，而实际上一些成功的互联网金融平台是有自己的信用抵押物，可以了解贷款人的社会关系、赋予诚信的贷款人更多权益。

盘和林进一步指出，银行在互联网贷款业务方面发力是一项综合的风控工程，最好不要落入公式化的流程层面，而是要多元的考虑客户的诚信问题。过去的银行习惯于利用程序化的贷款放款流程，这不利于应对多变的互联网环境。另外，成立更加全面的第三方征信企业，尤其是有数据入口的互联网公司开展第三方征信担保业务，有利于银行规避风险，扩大在线业务。

关键词： 银行 线上贷款业务 风控管理