《关于实施车险综合改革的指导意见》(下称《指导意见》)将于9月19日起施行，财险公司目前正在加班加点筹备车险综合改革。

车险是与老百姓利益关系最密切的险种之一，2019年我国车险承保机动车达2.6亿辆。业内人士指出，《指导意见》从保障范围、理赔计算、服务标准等多方面对车险进行了调整，这意味着，保险公司在承保端要对核心业务系统进行改造，在理赔端要培训人员、采购第三方服务，以保证新服务要求执行到位。

“我们的系统马上就要验收了，正在加班加点忙测试。”一家中型财险公司车商渠道总经理表示，由于《指导意见》对于车险条款费率修改较多，涉及多类系数调整，准备时间较短，中小公司有些措手不及。

上海证券报记者采访获悉，8月以来，多数中小财险公司集中力量筹备车险综合改革，以确保9月19日能够如约出保单。

以商车险无赔款优待系数(简称NCD系数)为例，《指导意见》将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到至少前3年。“这就要求我们根据各地区近3年、甚至近5年的出险情况，重新测算差异化的无赔款优待系数，以缩小各地区间的赔付率差异。”上述总经理解释称。

记者从某财险公司获得的一份测算结果显示，以前NCD系数只跟出险次数挂钩，如上3个年度及以上未发生有责事故，NCD系数将下浮30%。而车险综合改革调整后，除了与出险次数挂钩，NCD系数还分地区测算。该财险公司根据各地区车险经营情况划分出五类地区，同样为上3个年度及以上未发生有责事故，NCD系数分别为：A类地区下浮50%，B类地区下浮45%，C类地区下浮40%，D类地区下浮35%，E类地区下浮30%。

上述总经理表示，这只是一家财险公司的测算结果，各家公司、各地区的车险经营情况不同，NCD系数测算结果也会有差异。整体上看，NCD系数的设置，既要起到鼓励车主安全驾驶、奖励好车主(不出险)的作用，也要平衡各地区车险经营差异，让综合成本差距尽量缩小，有利于应对综合改革后“增保障、降保费”带来的风控压力。

相较之下，一路参与到车险综合改革设计的大型财险公司，则相对游刃有余。“公司两个月前就开始做改革前的准备工作了，每天加班至凌晨。目前，核心业务系统改造等承保端工作，以及采购专业理赔工具、培训理赔人员等理赔端工作，均已基本完成。”一家大型财险公司科技理赔总监透露。

上述总监表示，预计车险综合改革实施之后，总体上会呈现“保费下降、赔付责任增加”的趋势，这无疑给保险公司风险控制带来很大挑战，实现承保盈利也变得更加困难。

8月初，这位总监所在的公司召开内部会议，商议如何从承保、理赔两端同时防范风险。一方面，与各方协商，在车辆年检时，除了检查车辆外观之外，还要对车辆内部系统进行检测和数据收集，以便公司在承保时做参考;另一方面，在车辆理赔后，对车辆做全面的风险检测，防止车辆“带病上路”，提前规避风险。

“公司已投入五六千万元资金，在所有县级以上分支机构铺设检测工具，免费给车主使用。车主既可以在验车、理赔时顺带给车辆做个‘体检’，也可以上保险公司营业网点主动检测。”上述总监表示，这些检测数据既可以帮助公司做好风险防控，也可以帮助车主安全驾驶，提前规避出行风险。

关键词： 险企 车险综合改革