金融中台助力银行保险业转型
发布日期: 2020-08-28 09:49:04 来源: 中华工商时报

近年来,阿里、腾讯、京东等头部互联网企业纷纷提出了"小前台、大中台"战略,并对企业组织架构进行了调整,建立了若干中台部门,一向以扁平化管理、快速响应著称的互联网企业变革的背后逻辑究竟是什么,引发了社会的广泛关注。

“科技”实力才是公司的核心价值。金融壹账通总经理助理、加马平台CEO区海鹰近日首次公开亮相表示,“金融中台”是决胜互联网巨头的利器。金融壹账通将通过整体把握行业痛点,加强数据运营的安全稳定等方面入手,通过金融中台多维度助推数据化转型,满足金融客户的需求。

根据金融壹账通财报数据,其上半年收入由9.7亿元增至13.55亿元,同比增长39.7%;净亏损由7.55亿元降至7.46亿元。

汇丰团队的研报表示,金融壹账通运营类产收同升170.7%,是二季度收入增长的主动力。预计运营类产品仍是下半年业绩主要增长动力,利于缩小2020年至2022年公司净亏损的估计值。由于营收增长前景好,2020-2022年净亏损将缩小4%-8%,目标价从26美元升至28.5美元,维持买入评级。

何为金融中台

对金融企业来讲,中台并不是一个新鲜事物,前中后台分离是现代金融企业实现有效风险管控、打造流程银行的核心举措。比如大部分商业银行都设立了业务运营部门,承担了统一清算管理、统一参数管理、统一权限管理等职能,实际上就是一种典型的业务中台。近年来,阿里、腾讯等大企业都在建设自己的金融中台,区海鹰认为,金融壹账通与互联网巨头的区别在于,通过几个标杆性的案例将“中台”概念成功落地了。

金融壹账通Gamma事业部搭建了开放金融中台——Gamma O,其中的O即“Open”,作为一个开放平台,对接金融机构、技术提供方、业务场景、政府监管部门等四方。

具体来看,第一部分金融机构,即金融壹账通的用户,如银行和保险公司;第二部分科技应用能力提供方,例如智能客户、区块链、核心系统等;第三部分是场景和流量,这是由于目前很多银保机构的创新业务都是基于新场景而介入;第四部分是监管,例如金融壹账通最近和阿布扎比的一个合作项目,由其金融局主导,实现在可控、合规、合法的环境下进行创新。

金融科技发展的必然结果

大中台是金融企业规模化、专业化演进的必然结果。早期的金融企业大部分是“大前台、小后台”的架构,一般把人、财、物、行政管理的职能归为后台,其他职能都纳入各个不同的前台部门中。随着企业规模和业务线数量的扩张,某些规模较大的业务部门,首先在部门内开始进行专业化分工,随着不同业务部门部分专业职能的分离,对于诸如清算、资金调度、权限设置、参数管理等共性职能就有了整合的需求,通过复用和共享,来达到提升前台响应速度、降低整体运行成本、强化前台风险控制的目的。由于这些分离职能与前台关系密切,是前台完整流程不可缺少的环节,逐步就形成了独立于前台又不属于传统后台的所谓中台。

大中台是金融企业不同渠道、不同客户联动的内在需要。从传统金融企业来讲,早期服务客户主要通过线下,也就是传统网点的人和机具,随着互联网的兴起,大部分金融企业都已实现了业务互联网化,形成了线上与线下渠道联动的服务格局。要实现对同一客户的服务一致性,通常需要通过共享的中台而不是某个前台来实现信息联动;此外,随着客户需求的日益多元化,在接受某些业务服务的同时,也存在其他业务服务的潜在需求。如何为不同业务线的客户实现交叉服务也成为了新的挑战,这也是传统单一前台所无法实现的,通常需要通过具有共享、交互、协同职能的中台来解决。

大中台是金融企业前后台速度适配的必要环节。对金融企业来讲,所谓前台部门就是以客户为中心,为客户提供适合的金融产品和服务,为企业创造收入,强调的是响应敏捷和不断创新。而传统后台部门主要面向内部人员,以提供管理和决策服务为主,强调的是成本可控和运营规范。对于规模化企业,前台好比是多个“小直径、高转速”的齿轮,而后台就好比一个“大直径、慢转速”的齿轮,如果直接对接,势必很难形成很好的速度适配,这就需要有多个“不同直径、不同转速”的中台齿轮,作为变速器,置于高速和低速齿轮之间,实现前后台的更好匹配,更好提升前台响应速度。

助推数字化转型

Gamma O实现后,中后台可以实现资源共享、按照统一的标准做研发。此外,后续环节中,客户方的服务反应加快了,最终成本也在降低。区海鹰告诉记者,基于对市场的认识,目前Gamma已经搭建了十几个初始业务模型,未来一两年后可能增长至上百个。

金融企业全面数字化转型至今,技术中台和数据中台也同样重要。对互联网企业而言,其中台战略核心要义就是通过标准化、构件化的技术中台来赋能灵活多变的前台技术系统,达到提高研发效率、支持快速创新的目的。

“针对客户不同需求,我们会搭建不同的业务模型,可以理解为搭建‘乐高’。只是说初始业务模型比较规范、标准,而随着客户的增加,我们将针对不同场景,设计更有针对性的模型。”区海鹰表示。

客户需求细分方面,区海鹰介绍,股份制银行或规模较大的城商行、农商行等对定制化的要求较高,一般来说金额更大、设计维度更多、时间更长,需要投入更多人力物力。但平台的最大意义是服务于中小型银行,甚至是小型银行,这才是金融壹账通的主要客户群。

“这样可以将中台最基本的能力发挥出来,让每一家银行基于自身需求,对中台的业务模式按需自取调用,理论上论证业务模式,基于自己的业务场景得出结论。一来可以简化新型业务模式的流程,有利于快速抓住市场新机会;二来有利于降低银行开发新业务的成本费用。”区海鹰说。

关键词: 金融中台 银行保险业转型

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