普惠金融是“十四五”时期和实现2035远景目标的重要方向，也是中国金融业转型发展的重要基调之一。未来商业银行既要继续响应政策号召，承担社会责任，加大对普惠金融支持力度，更要充分把握数字化转型的大趋势，从中长期转型发展的角度，以数字化转型为突破口，打造集差异化定位、线上化获客、智能化风控等于一体的普惠金融发展新模式。

明确业务导向，提高对普惠金融重视程度。商业银行既要正确认识普惠金融业务的重要地位，摒除“不敢做”“不愿做”的思想，加大对有关普惠金融的政策解读，做好相应员工培训工作，提高对业务重要性的认识，又要加大资源配置，细化普惠金融业务准则，优化基层客户经理考核制度，提高前线业务人员积极性，降低业务发展负担。

进一步明确客户定位，采取针对性发展模式。商业银行要结合监管规定、市场变化及业务开展情况，制定合理的普惠金融业务统计口径，增加客户定位的准确性，按照确定的口径拓展客户。同时，在划分客户标准基础上，商业银行要根据客户所处地域、自身特征等采取差异化的业务模式。例如，在开展供应链金融业务时，商业银行要结合“科技金融”“园区”“产业链”等特征推出适应性强、匹配度高的产品及服务。

加快线上平台建设，提高获客能力。商业银行要利用好大数据、区块链、人工智能等各类新兴技术，持续开发和推广线上化普惠产品，发挥线上化产品短、平、快的优势，实现全自动审批，并以此为基础挖掘客户资源，增大客群基数。商业银行还要加强数据挖掘和分析，推动交叉营销，实现精准营销;同时要积极借助互联网渠道改善获客方式，对获客渠道进行数字化、智能化赋能，不断提升获客效果。

强化风险管理，确保业务可持续。商业银行要建立专门的数据管理部门，打通数据内部共享，不断拓展公共服务、电商以及各类运营商的数据资源，为风控提供支撑。同时，商业银行应强化科技应用，优化客户分级，搭建并完善智能风控系统，实现包括贷前、贷中、贷后和催收等全自动、流程化管理。此外，针对不良资产，商业银行要综合运用核销、重组、催收及证券化等手段进行处理，及时控制风险。

(作者系中国银行研究院院长)

关键词： 数字化转型 普惠金融 新模式