近年来，在乡村振兴战略的指引下，作为服务“三农”的主力军，中国农业银行甘肃省分行以助力全省农业高质高效、乡村宜居宜业、农民富裕富足为主线，积极探索实践，不断创新产品模式、倾斜专项资源、提升服务质效，形成了金融支持乡村振兴的“农行模式”，为我省乡村振兴、高质量发展作出了贡献。日前，《甘肃日报·金融观察》专访了中国农业银行甘肃省分行党委书记姜海洋，听他讲述农行甘肃省分行助力乡村振兴的经验与做法。

问：在乡村振兴金融实践中，你认为该如何解决金融服务“三农”最后一公里问题，农行甘肃省分行在乡村振兴方面有哪些产品和服务的创新?

姜海洋：金融服务“三农”最后一公里，事关农民群众民生福祉，事关推进乡村振兴成效。解决这一问题，应从延伸服务渠道、创新产品模式等方面持续发力，不断提高农民群众金融服务的可得性和便利性。近年来，农行甘肃省分行牢固树立以人民为中心的发展思想，深入践行金融为民的职责使命，全力打通金融服务“三农”最后一公里。

在服务渠道方面，已在全省县域建立物理网点334个、自助银行181个;建成惠农通服务点10611个，覆盖全省1174个乡镇、9570个行政村;在全省调配10台移动金融服务车，解决边远地区金融服务问题。特别是围绕移动互联网的发展和智能手机的普及，大力发展掌上银行，创新推出“掌银”乡村版，深入开展“掌银下乡”活动。目前，县域掌银用户达到356万户。

在产品模式上，先后推出“陇原农担贷”“特色产业发展贷”“五小产业贷”“产业振兴贷”等一系列“三农”特色信贷产品和服务模式。特别是近年来，充分运用金融科技手段，大力推进数字化转型，创新推出“惠农e贷”等金融产品。农户通过农行掌上银行就能自动提款还款、随借随还，极大提高了农民群众贷款的便利性。目前“惠农e贷”余额达到110.98亿元，惠及13.56万农户。下一步，农行甘肃省分行还将积极围绕粮食安全、种业、高标准农田、旅游等乡村重点领域，积极创新产品和模式，为全省乡村振兴和农业现代化贡献农行力量。

问：目前，农村地区融资难、融资贵问题仍然存在。对此，你认为如何在无抵押情况下做好信用信息不全农户的服务工作?

姜海洋：农民是农业、农村发展的主体。做好农户金融服务，帮助农户增收致富，直接关系到乡村振兴战略能否实现。我认为，解决农民融资难、融资贵问题，应从以下几个方面入手。一是建立农户信息档案，解决信息不对称问题。运用大数据技术批量建立农户信息档案，是解决农户贷款难的有效路径。近年来，农行甘肃省分行大力开展农户信息建档，通过从政府部门、行业协会等获取数据，整村整片入户了解农民经营情况，批量建立农户信息数据库，把分散小额农户集中纳入服务范围。在此基础上，创新推出牛羊贷、蔬菜贷、半夏贷等多个线上化、特色化金融产品，满足农户用款小、频、快等个性化要求。目前，已为全省21万农户建立了信息档案，为农户贷款投放提供了精准数据支持。二是坚持多策并举，解决担保难问题。由于缺少有效抵押物，农户贷款一直面临担保难的问题。近年来，农行甘肃省分行主要从两个方面探索解决这一问题。一方面，把农民履约能力、经营状况、信用信誉作为放贷评判的主要依据，加大信用贷款投放力度，已投放贷款中信用贷款占比超过50%，惠及12万农户。另一方面，加强与政府相关部门合作，最大限度发挥银政合力。三是主动让利于民，解决贷款贵问题。脱贫攻坚期间，农行甘肃省分行对贫困农户贷款一直执行优惠利率。农户脱贫后，保持政策稳定，继续执行优惠利率，巩固脱贫攻坚成果。同时，对“惠农e贷”等线上产品实行按日计息、随借随还，减轻了利息负担，并且农民不用去银行办理业务，节约了交通成本和时间成本。

问：你认为该如何守牢风险底线，推动“三农”高质量发展?

姜海洋：防范金融风险是金融工作的根本任务，也是金融工作的永恒主题。守牢风险底线，推动“三农”业务高质量发展，我认为要做好以下几个方面工作。首先，农户贷款要做到“真主体、真生产、真需求、真用途”。贷款前，要认真做好贷款调查，详细了解农户家庭资产、收入、经营等方面的真实情况，重点支持信用记录良好、真正从事生产经营、有真实用款需求的农户。贷款发放时，要根据农户实际信贷需求、经营项目、经营周期和还款能力等因素，合理确定贷款额度、期限和还款方式，避免“一刀切”。贷款发放后，要加强贷款使用情况的监测，确保贷款真正用于农户生产经营，防止贷款资金被挪作他用。其次，在涉农中小微企业方面，要持续跟踪市场走势特别是农产品价格变化对企业经营的影响，监测企业资金流向，研判销售回笼及时性，提高风险前瞻预警能力，及时制定风险防控预案，依法合规采取风险化解或资产保全措施，精准到户实施风险化解。对受疫情影响暂时还款困难的企业，不盲目抽贷断贷压贷，通过展期续贷等方式帮助纾困解难。再次，要加强与政府涉农部门的信息互联共享，加快运用大数据、人工智能、区块链等技术，把握“三农”领域风险特征，构建风险分析模型和非现场监控模型，打造风险控制智能化、自动化管理平台。最后，要结合信用村、信用户创建工作，组建专业团队，开展金融知识下乡活动，深入乡村普及金融知识，加强诚信和风险教育，营造良好和谐的金融发展乡村社会环境。

问：2022年，是实施“十四五”规划和推动乡村振兴的关键一年。在金融助力乡村振兴方面，农行甘肃省分行有哪些新的布局?

姜海洋：农业银行因“农”而生、因“农”而兴。我们将不折不扣对接落实中央全面推进乡村振兴决策部署和省委省政府工作要求，认真落实省政府与中国农业银行总行签订的《金融服务乡村振兴暨绿色生态产业战略合作协议》，充分发挥服务“三农”主力军作用，着力建设服务乡村振兴领军银行。一是助力巩固脱贫攻坚成果。围绕党中央、国务院和省委、省政府防止发生规模性返贫底线要求，持续加大脱贫地区信贷投放力度，助力脱贫人口发展生产、增收致富。全年58个脱贫县新增贷款115亿元以上，23个国家乡村振兴重点帮扶县贷款增速高于全行平均水平。二是突出做好粮食安全领域金融服务。发挥农行服务覆盖面广、产业链服务介入程度深等优势，深入开展综合化、全方位金融服务，做好全省粮食安全、重要农产品稳产保供等粮食全产业链金融服务，创新支持高标准农田和重大水利建设项目，持续深化种业振兴领域金融服务。三是着力支持乡村产业发展和乡村建设。围绕全省现代丝路寒旱农业优势特色产业三年倍增行动，聚焦“牛羊菜果薯药”特色产业和各地政府主导产业、特色优势产业，“一县一策”制定工作方案，持续加大对县域实体经济支持力度。围绕全省“5155”乡村建设示范行动、黄河流域生态保护和高质量发展等领域，制定金融服务方案，积极支持供水保障、污水垃圾处理、农村清洁能源等项目建设，力争全年投放乡村建设贷款50亿元以上。

(王晓 万秀秀)

关键词： 金融服务 三农最后一公里 乡村振兴 特色产业发展贷 五小产业贷