随着数字经济的蓬勃发展，数字金融正加速前行，各类数字金融产品日趋丰富，为消费者带来了便利。其中，与民生消费密切相关的消费金融借数字化形成突破之势，提供全方位的智能化消费金融服务已成为众多消费金融公司转型的目标。

作为经济增长的驱动力之一，在政策的推动下，新的一年，消费市场预计将继续释放巨大潜力。《关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》指出，要全面促进消费，并提出增强消费对经济发展的基础性作用，顺应消费升级趋势，提升传统消费，培育新型消费，适当增加公共消费;发展服务消费，放宽服务消费领域市场准入等。

在“十四五”的开局之年，消费金融行业有望成为促进消费、拉动经济增长的重要助力。消费金融公司谋势而动，主动作为，将用持续的科技创新开辟更广阔的消费金融数字化之路。

加快实现数字化转型

消费金融行业在告别高速扩张阶段后，就已经进入到以数字化为引领、以高质量发展为主题的新阶段。

新的一年，对消费金融行业来说充满了机遇。从外部环境来看，中国经济从疫情冲击中快速复苏并持续向好。世界银行日前发布的《全球经济展望》报告预测，中国经济预计在2021年增长7.9%。从行业走向来看，消费金融机构正在从因疫情影响的贷后管理困境中走出，进一步推进对于存量客户和增量客户需求的挖掘，探索细分场景，并着重提升精细化的风控管理能力。

而这些都需要数字技术的有力赋能。在捷信消费金融看来，“十四五”时期，我国经济社会发展和民生改善比过去任何时候都更加需要科学的技术解决方案，都更加需要增强创新动力。对于消费金融行业来说，金融科技在推动行业创新和变革、挖掘消费潜力、拉动经济增长方面担当了十分重要的角色。

当前，为打造差异化竞争优势，发展金融科技成为消费金融机构重点探索的方向。

招联消费金融提出，坚持以专业金融为引擎，以互联科技为驱动，为大众提供专业稳定、安全便捷和实时应需的微金融服务。目前正在大数据、云计算、人工智能等前沿科技领域加大探索，并输出更多的产出应用。

同时，捷信消费金融也在积极拥抱金融科技，并以捷信“2023战略”为行动纲领，着力构建“线上+线下”多场景深度融合的创新型全渠道服务体系，为充分应对新发展格局下的挑战和机遇奠定了基础。

深化金融科技应用

近年来，消费金融公司发展信息科技、推动数字化建设也得到了政策层面的支持。在银保监会日前发布的《消费金融公司监管评级办法(试行)》中，评级要素之一的信息科技管理，其评级权重占到了10%，相关的信息科技管理要素评价由派出机构信息科技风险监管部门完成。

稍早发布的《关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的通知》也明确提出，消费金融公司要“充分利用现代金融科技和微贷技术等手段，强化自主风控能力建设，提高风险识别和应对能力”。

招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼认为，金融科技是消费金融的核心竞争力。2021年，消费金融行业应深化金融科技应用，提升运营效率，适度降低信贷利率、降低客户成本，并加强贷款流向监控。此外，消费金融公司还可以通过数字化手段精准识别、精确匹配，积极满足个体经营户群体的消费金融服务需求，帮助其改善生活状况，助力经济复苏和发展。

多举措实现突围

在构建双循环新发展格局过程中，消费金融将在促进消费、扩大内需等方面发挥积极作用。随着去年小米消费金融、平安消费金融、阳光消费金融等新消费金融公司的开业，在新发展格局之下，行业将迎来更为激烈的市场竞争。

捷信消费金融相关负责人表示，公司已经在“十四五”开局之初拉开了“有准备之战”的序幕，将继续坚持科技创新，通过对金融科技的应用促进精细化运营，强化核心竞争力，提升客户体验，挖掘消费潜力，拉动经济增长。

消费金融公司若想实现差异化突围，与获客和风控都有着重要关联的场景成为各大机构的必争之地。因此，在细分场景的基础上，各机构需要与技术手段创新融合，推出特色化的消费金融产品。

可以说，数字化服务能力的提升非一朝一夕之功，要同时在场景、技术和产品多方面发力。

从捷信消费金融与招联消费金融的布局来看，捷信消费金融将线上购物的便捷性、商品内容的丰富性与线下购物的体验感等优势相结合，打造以APP为核心的全渠道金融服务体系。此外，还把产品品类从传统耐用消费品逐步扩展到3C产品、家电、家装、旅游、职业教育和健身等细分领域，并在全国范围内推出了旗下首款循环额度贷款产品“捷信惠购”。

而招联消费金融则紧跟开放合作这一趋势，在增加自身技术投研的同时，寻求跨机构的技术合作。一方面，围绕风控业务场景进行技术落地创新，实现了对非结构化、弱金融属性的客户人脸图像数据的深入挖掘，打造了基于AI视觉的智能风盾模型;另一方面，与腾讯云宣布成立联合实验室，结合自身业务场景，在反欺诈风控、交易风控以及风控联合建模等领域开展合作，并探索营销与风控的协同机制，为探索创新金融产品提供支撑。

关键词： 数字经济 数字金融