作为最活跃的经济主体之一，小微企业是浙江的特色和优势，也是浙江经济发展的动力源泉和创新创业的重要力量。然而，今年突如其来的疫情让他们的经营遭受了前所未有的冲击。当前，将金融活水精准注入市场，把稳企业保就业和服务民营、小微企业结合起来，是在浙金融机构的重要任务。

金融服务不因疫情而“降速”、不因疫情而“降温”，这是国有银行的责任担当。围绕温州银保监分局全力保障小微企业金融服务的15项举措要求，工行温州分行积极推进实施小微企业“增氧”和“滴灌”工程，突破小微金融服务痛点、堵点和难点，“做真小微”“真做小微”，大力拓展普惠金融业务，着力优化小微服务机制。工行温州分行行长胡寅表示：“只要银行肯扶一把，小微企业也可以不微小，我们银行的理想，就是将小微企业从金字塔底端一步一步扶持到金字塔塔尖。”

做好“贴心人”

给小微企业吃下定心丸

“尽管63万元数目不算很大，但有了这个支撑，我们会安心点，至少可以应个急，体面做人。”瑞安市康汇鞋业负责人吕爱飞的一句话，道出了疫情之下小微企业的辛酸。

今年3月，“到底要不要开工”的问题，让吕爱飞万般纠结。“如果开，工人来了没活干，因为疫情，客户都把订单取消了。但如果不开，而别的工厂开工，客户就会去找他们，我们的老客户就流失了。”多方考虑下，吕爱飞下定决心，选择开工。

在这个决定背后，吕爱飞已经做好了最坏的打算。

“手上没有订单，但工人既然来了就要给他们发工资，100多个工人，工资最低的岗位也要3000多元。我们做好了准备，就算一双鞋子都不做，四五十万元的工资也要发下去，这是办企业、当老板应该承担的责任。”万幸的是，有些批发商也想复工开店做生意，这样一来，吕爱飞陆续接到一些订单，总算缓了一口气。

然而，一波未平一波又起，紧接着，吕爱飞遇到了新的麻烦。

“复工那会儿已经是春季，要订春款鞋子了，但客户手上的棉鞋还没卖掉，新订单就没钱付给我们，货款回笼成了头疼事。”原来，受疫情影响，原本在春节期间销路很旺的棉鞋无人问津，造成滞销，批发商资金紧张，纷纷提出延期付款。

资金链是企业的“生命线”，稳定的资金流对于复工复产中的小微企业尤为重要。

得知康汇鞋业的困难，工行瑞安汀田支行立刻响应，行长和客户经理实地考察之后，向企业推荐了工行“结算贷”产品，让企业充分运用其在该行的63万元信用额度，仅一个星期左右，资金就到位了，及时缓解了企业流动资金紧张的局面。

“工行这笔贷款，不仅给我们吃下了定心丸，无形之中也帮我们省了钱。”

为什么这么说?吕爱飞给笔者算了一笔账。

“厂房是租的，一年租金80多万元。今年工厂又新增了环保线，一条线投入十几万元，而且，上了环保线后，电费又增加了三分之一。再加上工资、税收各项开支，对我们小企业来说，每一分钱都很珍贵。”吕爱飞告诉笔者，平时进货，一批皮料100万元左右，银行贷款拿出来使用10天或20天就够了，以前的贷款产品不是很灵活，而工行的“结算贷”随借随还，节约了不少财务成本。

动力“加油站”

助小微企业进入新赛道

“没办法，做企业都要周转，不可能老是有钱在那里。工行的产品特别灵活、特别人性化，有了钱我们就还掉，特别节约成本，我们小企业特别受益。”说起工行的产品和服务，温州市精工机械装备成套有限公司负责人周建光一连用了好几个“特别”。

跟随周建光的脚步，笔者参观了生产车间，大大小小的不锈钢发酵罐分门别类排列在一起。难以想象，这样一个占地仅4亩、略显陈旧的工厂，竟然与国内五大啤酒巨头——华润雪花、青岛、百威、燕京及嘉士伯都有合作。

“今年初，百威下了五六百万元的订单，但三月中旬我们才正式复工，他们很着急收货。”周建光告诉笔者，做他们这一行都要垫资，但因为疫情影响，回款严重受阻，用于垫资的钱没了着落。

一边是着急收货的重要客户，另一边是资金周转的巨大压力，怎么办?

“我要夸一夸工行的客户经理，要不是他经常上门了解情况、传递信息，我都不知道银行推出了这么好的产品。”原来，疫情发生后，为支持企业复工复产，工行开展了“春润行动”，客户经理马不停蹄去企业走访，周建光的资金困难被客户经理上报后，很快就获得了1000万元授信，资金周转压力迎刃而解。

在温州这块民营经济热土上，“蚂蚁变大象”的故事时刻都在上演，无数的小微企业在“雨露阳光”的滋润下成长为行业巨头。敢打敢拼会“折腾”，这是温州企业家的典型特质。这不，因为啤酒发酵罐产品同质化严重，周建光去年又涉足了环保新兴领域——工业污泥低温干化。

据了解，工业污泥是工业废水沉淀分离出的污浊物质，污泥含水率越高，堆积面积越大，不仅填埋占地方，臭气也更严重。周建光自豪地说：“国内一般设备只能把污泥含水率降到80%，而我的设备能降到50%，甚至最低可以降到30%，已经有啤酒厂在我这里采购了两台设备。”

临行前，笔者得知，因为厂房不够用，周建光已经在申请滨海开发区的新地块，工行方面也已经准备好随时为其提供配套金融服务，帮助他进军环保产业新领域。

破解“难”和“贵”

支撑小微企业越过寒冬

中小企业有活力，经济发展有底气。近年来，随着内外环境变化、经济转型升级，尤其是土地和劳动力成本上升、融资难融资贵等因素，使得一些民营、小微企业在发展中面临困难和考验。工行温州分行高度重视这些问题，在当地银保监局的指导下，接连出台了一系列有针对性的政策举措，切实增强小微企业金融服务质效。

做多小微企业，做真做实普惠金融。

建立小微企业授信“限时答复，按时办结”制度;推动“无证明化”改革工作;建立“大客户直营、小微下沉”的分层服务体系，在去年9家小微中心支行的基础上，今年又新增2家，将1000万元以下的贷款审批权下放到基层营业行，做到“应放尽放”，打通融资畅通“最后一百米”。

瞄准“难”和“贵”，疏解融资畅通堵点。

在解决“融资贵”问题上，工行温州分行严格按照惠企政策，对重点行业、重点领域、重点客户执行优惠利率。在解决“融资难”问题上，从提高信用贷款占比、提高抵质押品范围、提高抵质押利用率三个维度入手，不断创新融资产品和方式，推出“经营快贷”线上信用产品，包含结算、金融资产支持、供应链上下游、税务等多个业务场景。产品上线以来已惠及小微客户超过1600户，涉及贷款资金超16亿元。

实施“降本解难”计划，优化金融营商环境。

今年以来，工行温州分行借“百行进万企”活动的契机，通过微信、电话、网络视频、现场走访等方式开展调查。在原有“e抵快贷”“网贷通”“经营快贷”等互联网信贷产品体系的基础上，特别推出“战疫贷”， 安排抗疫情、保生产专项信贷资金50亿元。深入开展金融“三服务”活动，对接企业近千户，延长企业贷款期限448笔、涉及金额8.9亿元，并为近九成有贷户减免利息近千万元，坚定扛起了金融支持复工复产使命。

轻舟已过万重山。截至9月末，工行温州分行银保监口径普惠小微企业贷款55.1亿元，较年初净增15.1亿元，增幅近38%，客户数净增613户。今年还与温州市融资担保公司签订总额10亿元的融资性担保业务合作协议，共同构建小微企业融资支撑体系。

“疫情的影响只是暂时的，而支持小微企业发展却是长期和长远的任务。”工行温州分行行长胡寅表示，小微企业能否正常经营，不但关系到经济发展的质量与速度，更关系到社会的稳定。下一步，该行将聚焦续贷这一关键环节，持续深化无还本续贷，合理提高信用贷款比重;紧盯首贷率这一关键指标，优化授信评价机制，适当降低信贷门槛，综合运用“知识产权质押、民企发债、应收账款质押”等重点产品，提升小微企业融资获得感，为小微企业留下青山，赢得未来。

关键词： 普惠金融 小微企业