被业界称作“最惨消金公司”的华融消费金融正在谋求线上转型。

8月4日晚间，中国华融官方公众号宣布，华融消费金融全面布局线上产品，顺利上线“蚂蚁借呗二期”等新产品。

一位资深业内人士告诉界面新闻记者，“蚂蚁借呗二期”应该是支付宝推出的大额现金贷产品“借呗+”，该产品于去年6月正式上线。

“借呗+”是蚂蚁借呗和银行、消费金融公司等资金方联合打造的大额现金贷产品，“借呗+”最低额度为5万元，最高额度为30万元。授信决策、发放资金、风险控制和贷后管理等借贷环节均由资金方来完成，支付宝仅作为助贷机构为其导流。

借助头部机构的流量优势，今年上半年，华融消费金融线上业务余额较年初增长26.35亿元。

公开资料显示，华融消费金融成立于2016年1月，股东包括中国华融、合肥百货大楼、深圳华强和安徽新安资产，分别持股55%、23%、12%和10%。初始注册资本6亿元。

作为为数不多的资管系持牌消费金融公司，华融消费金融既没有产业系的场景资源，也缺乏银行系的资金优势，发展一直落后于同批持牌消金机构。雪上加霜的是，2018年“华融系”核心人物赖小民落马，紧接着，华融消费金融董事长贾传宝、总经理邹新亮也双双被免职。人事巨震之下，公司经营一度受到严重影响。

历史数据显示，2017年是公司业绩最好的一年，当年华融消费金融实现净利润1.05亿元，然而，一年之后，公司业绩急转直下，净利润同比下降88%至1240万元。2019年，公司由盈转亏，亏损额高达2.631亿元，在持牌消金机构中排名垫底。

业绩持续滑坡，股东方纷纷“弃疗”。

早在2017年12月，合肥百货曾发布公告称，拟出资2.3亿元参与对华融消费金融的同比例增资扩股，将其注册资本由当前的6亿元增至16亿元，受赖小民事件影响，增资事宜搁浅。

2019年12月，华融消费金融重启增资计划，然而，合肥百货、深圳华强、新安资产纷纷放弃参与增资，最终拟由控股股东中国华融自行全额完成此次增资。

增资后，公司注册资本增至9亿元。第一大股东中国华融持股由55%增至70%，另外三名股东持股比例均下降。

增资完成后，中国华融也开始对公司业务进行全方位整顿与改造，其中数字化转型是其重点发力方向，除了与蚂蚁等巨头合作外，华融消金还砍掉了线下业务，并在自有app内推出全新的线上产品。

此前，华融消费金融旗下曾有好借、有借和闪借等三大体系的信贷产品。随着线上产品好借和闪借纷纷下线，公司一度只剩下线下贷款产品“有借”。

然而，公司官网显示，目前华融消费金融旗下仅有一款名为“天天e贷”的线上产品，依托华融消费金融app在线办理，授信额度最高20万，额度可循环。

界面新闻记者致电华融消费金融客服，对方表示，“天天e贷”于去年12月份推出，目前公司线下业务已暂停办理，因系统升级所致，至于何时恢复尚不得而知。

“今年疫情发生以来，消费金融线下业态受创，华融消费金融加快数字化转型。”从中国华融的表述中可以看到，疫情也是公司加速线上转型的催化剂。

中国华融还披露，截至当前，华融消费金融已累计投放贷款超过1000亿元，累计客户超过926万户，累计投放贷款笔数超过3218万笔，笔均金额3135元。

麻袋研究院高级研究员王诗强在接受界面新闻记者采访时表示，房租、工资等运营获客成本居高不下，再加上监管要求金融机构降低放款利率，线上转型是大势所趋。华融消金与蚂蚁金服合作，开展线上贷款业务，有利于增加公司收入，从而为其自营业务提供资金支持。短期看，线上转型路径可行。

“但是，从长远角度看，蚂蚁金服的资金来源比较多样化，众多的银行、信托等金融机构为其提供资金支持，华融消金很容易被其他资金端替代，因此，其需要发展自己能掌握核心风控的信贷业务，降低对蚂蚁金服等助贷机构的依赖，这样才能在激烈的竞争中生存下来。”王诗强表示。

上述业内人士亦指出，由于没有抵押物作担保，线上业务对消费金融机构风控能力提出了更高的要求。此外，华融消费金融缺乏自有线上场景和获客渠道，与蚂蚁这样的流量大户合作，短期内的确可以做大规模，但也存在过度依赖的情况，长期来看，还是要拓宽获客渠道以降低运营成本。

当前持牌消金机构竞争愈发激烈，马太效应加剧，互联网巨头也纷纷入局。掉队的华融消费金融能否重整旗鼓，尚待时间检验。

关键词： 华融消费金融 蚂蚁集团