疫情期间，银行网点轮休、线下刷卡场景“消失”、消费贷增量缩水等情况，让多家上市银行高管直言零售业务遭到冲击。在疫情防控进入常态化之时，商业银行正抓紧“补课”，挽回“开门红”哑火带来的损失。4月19日，北京商报记者注意到，不少银行近期正在力推“话费理财”“拼团存款”等产品抢客拉人，动作频频背后也反映了对银行零售业务复苏的渴望。在分析人士看来，疫情过后，商业银行必须把握行业变化规律，及时调整战略定位，零售业务应在数字化入口端多做一些文章。

疫情影响下，“无接触业务”迅速走热，多家银行将金融便民服务搬到了线上，投资者可以直接在银行App上购买，这也进一步催生了理财市场“战事”的升级。北京商报记者近日在调查中发现，有不少银行推出了买理财送话费活动，拉拢用户抢占市场。

在北京工作白领的李玲(化名)最近接到了某国有大行理财经理推荐的营销电话，该行销售的一款货币基金产品正在对部分符合要求的用户进行推广活动，在手机银行App购买100元产品，用户可以得到20元的手机话费充值优惠券。不过，使用优惠券，必须要通过该行的手机银行支付品牌以0.01元换购10元话费的方式，才能够进行充值。

话费充值+理财销售的推广模式可谓一举两得，既提升了理财业务规模，又刺激了电子支付渠道的交易笔数及金额。资深银行业观察人士卜振兴表示，2018年，银保监会下发了《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，明确要求“银行不得违规返利吸存，通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款”，但目前对理财还没有界定这么清晰，商业银行通过优惠券的方式营销目前并不违规。

理财+支付营销仅是银行抢占市场的一个缩影，除此之外，银行也正加紧揽储，包括国有银行、股份制银行、城商行等多家银行均推出了拼团模式的存款产品，提高获客效率。例如，某国有银行手机银行新增了“拼团存款”板块，用户单人购买起存需要2万元、年利率仅为1.35%，但两人拼团后，起存门槛降到5000元，年利率为1.54%，两者相差0.19个百分点，相当于上浮14%。且存期越长、参团人数越多，利率就越高。

存款“拼多多”背后更多地折射了银行的揽存压力，麻袋研究院高级研究员苏筱芮向北京商报记者表示，“拼团理财”实际上是银行一种换汤不换药的拉新方式，此前银行对于储蓄卡、信用卡等业务也都有邀请人奖励机制。不过，中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林认为，“拼团存款”对网上零售业务移动终端做得比较好的银行可能有一定优势，但多数银行在此类业务上投入会出现成本过高问题。此外，如果进行拼团，银行没有很好的线上化服务，实际上效果应该并不理想。

在以往数年间，零售业务成为不少银行转型、业绩增长的主要抓手，也出现了“得零售者得天下”的概念。一位国有大行理财经理告诉北京商报记者，本身商业银行开展零售业务依靠的是“线上”+“线下”两条腿，目前银行因为疫情线下业务无法顺利开展，这是最大的问题，零售业务发展也困难重重。

“银行重新思考定位零售业务，首先要考虑如何让线上线下进行融合而不是依赖网点。零售业务并不是占比越高越好，如果结构占比过高，在受到冲击时下行压力就会很大。零售业务的资产性质和贷款增速也在特殊时期受到了很大的挑战，作为银行展业的重要方向，未来商业银行零售业务应该更多地在数字化入口端多做一些文章。”盘和林进一步补充道。

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