曾经亏到哭着卖的碎屏险，终于赚到钱可以笑着卖了。

这是怎么做到的?

近日，蚂蚁保碎屏险业务负责人李晓瑞在接受《国际金融报》记者采访时透露：“此前亏损的核心问题在骗保多。比如投保时是A手机，理赔时却是B手机，碎屏后再投保的带病投保情况也很多。”

据他介绍，此前支付宝平台和众安保险合作推出的碎屏险赔付率大多达200%，最高甚至达到3000%。

自2020年开始，随着AI识别、智能风控等技术发展，蚂蚁保基于风控模型、产业特点、过往碎屏险痛点等数据进行联合建模，并利用一百多个维度字段进行大数据风控，于去年7月与众安保险打造了定制款碎屏险，让保险公司的赔付率从200%降到合理的水平。

赔付率从200%降至合理水平

据了解，智能手机为防止碎屏风险，除可以选择官方保修以外，还可以通过支付宝、京东、天猫、苏宁等平台购买碎屏险服务，价格从几十到几百元不等，其中支付宝销量最多。

记者通过支付宝平台搜索碎屏险，即进入到手机碎屏险投保页面，该产品由蚂蚁保和众安保险联合推出，众安保险承保，保障范围为碎屏免费换新1次，保障期限1年，保费从69元/年到399元/年不等。

保障手机囊括苹果、OPPO、VIVO、华为、荣耀、小米等主流品牌、型号，屏幕维修类型可选择原厂屏幕，也可选择严选屏幕，原厂屏幕价格会高于严选屏幕。

“从去年7月上线至今，投保数量已超过350万，保费达数亿元，且赔付率保持非常健康的水平，并实现盈利。”李晓瑞说，几年前，碎屏险的保费要比现在贵一倍，且赔付率达200%，亏得一塌糊涂。

据他回忆，早在2014年，支付宝第一次联合华泰保险推出碎屏险。随后，众多保险公司开始跟进碎屏险，但由于无法识别手机屏幕在投保时是否完整，所以被部分黑灰产所利用，那时候保险公司的碎屏险业务普遍处于亏损状态，使得多家保险公司一度放弃碎屏险业务。

2020年开始，随着AI识别、智能风控等技术的发展，蚂蚁保基于风控模型、产业特点、过往碎屏险痛点等数据进行联合建模，并利用一百多个维度字段进行大数据风控，与众安保险打造了定制款碎屏险，让保险公司的赔付率从200%降到合理的水平。

降价空间还很大

应用了蚂蚁保技术的碎屏险产品，不仅降低了保险公司的赔付率，更是对手机维修产业链的全生态进行联动，为生态链上的不同角色带去了更多的发展机会。

例如，保险公司因碎屏险获得盈利，维修服务商依靠碎屏险提升了30%的订单量。对于消费者而言，不再只能在新机时投保，可以随时随地购买，并能用性价比更高的价格购买。

据众安保险碎屏险产品负责人杨雪峰介绍，2017年3月成立的马上修，是一家手机维修平台，前身是众安的孵化公司，专门为众安做碎屏险服务。目前，马上修的维修网点已覆盖全国90多座城市，共有170多个合作网点。每个月，碎屏险为马上修带来的订单量大约在1万单左右，占该公司维修量的六成以上。

在碎屏险的产业链中，马上修除了提供维修外，还承担了一部分对客服务的功能，此外还会将维修中发现的风险点，比如某个时期某地套屏现象激增，反馈给平台和保险公司，帮助进一步完善碎屏险的风控。

在李晓瑞看来，碎屏险降价空间还很大，如果投保率能达到20%-30%，保费价格可从目前的150元/年降至20-30元/年。“支付宝平台的愿景是能将销量做到三四千万，并努力提升售后服务能力”。

根据工信部最新数据，2020年我国手机用户规模达到15.94亿，不仅实现了深度覆盖，很多用户还手持两台甚至多台手机。

据透露，蚂蚁保还会将碎屏险的智能风控技术开放给更多保险公司，华泰、人保、太保都在系统对接中，并将在9月份陆续上线。

(记者 罗葛妹)

关键词： 赔付率降至 合理水平 碎屏险 盈利模式