日前，国务院总理李克强在山东烟台考察，回应一家“互联网+教育”企业融资难时表示，“‘双创’企业属于新业态，大多是轻资产、重智力。金融机构不仅要把知识产权作为融资担保依据，而且要研究将人力资本作为授信额度担保的重要依据。我们就拿今天这个个例作为研究解决这一问题的样本，不只为了这一家企业，而是为了解决全国更多这样小微企业的融资难题”。

人力资本

将成授信额度担保重要依据

“将人力资本作为授信额度担保的依据或许会是未来的一个趋势。过去，无论是企业授信还是个人授信一般都是固定资产抵押评估为主。但是在未来基础设施不断重构、数字化转型加速的过程中，不管是中小微企业还是大型企业，以及企业里的一些核心岗位，都需要去围绕新的竞争格局做能力重塑。”企业数字化学习解决方案服务商云学堂联合创始人、CEO祖腾在接受《证券日报》记者采访时表示，如果未来在大的产业格局里，一个人有能力主导核心岗位，他本身就有价值，而且这个价值未来是可被量化的。

在人们的认知当中，“人力资本”是难以量化的，而以人力资本作为授信额度又该如何匹配额度?

“如果仅以学历作为人力资本的参考因素是较为单一的。”民生银行首席研究员温彬在接受《证券日报》记者采访时认为，可以进一步把人力资本额度范畴、内涵扩大，比如其是否拥有高级技术职称、是否拥有专利知识产权，以及其个人信誉情况等综合纳入评估，而银行也可以进一步提升人力资本作为风险考核、风险评估参数的权重。将人力资本作为授信额度担保的重要依据，有利于降低中小科技型企业对传统抵押贷款方式的依赖，进一步解决这类企业融资难、融资贵的问题，支持企业进一步做大做强、推动创新发展。

支持小微企业融资

“人才贷”尝试推出

实际上，近两年一些地区已经开始对人力资本贷款相关业务进行尝试、探索。

《证券日报》记者了解到，2018年9月份，山东省人民政府发布《支持实体经济高质量发展的若干政策》，在金融支持方面提出鼓励开展“人才贷”业务，2018年10月1日起，对两院院士、长江学者、泰山学者和泰山产业领军人才等省级以上高层次人才，个人或其长期所在企业为主体申请贷款，试点银行在风险可控、商业可持续的前提下，最高给予1000万元无抵押、无担保贷款，用于科技成果转化和创新创业。

去年9月份，山东省第一笔“人才贷”贷款正式发放，额度为500万元。截至今年3月末，经各市地方金融监管部门备案的“人才贷”业务共计7620万元，贷款对象为3名人才个人及13家人才所在企业。

另外，中国银行苏州分行近日也推出“中银人才贷”系列产品。首批获得“中银人才贷”的企业为陈意桥博士所带领的苏州焜原光电有限公司。疫情发生以来，该公司面临着订单充足而流动资金紧张的局面，在得知银行推出这一金融产品后，立即与银行进行了沟通，在最短时间内获得1000万元授信，并且当天拿到了300万元首期贷款。从资质来看，陈意桥博士先后获得“江苏省双创人才”、“姑苏创新创业领军人才”等人才称号，该企业主要从事III-V族化合物半导体薄膜材料的生产。

为积极响应徐州市委市政府人才政策，近期邮储银行徐州市分行也推出了“人才贷”专属产品，贷款金额最高可达1500万元。此次享受到邮储银行“人才贷”便利的企业是徐州市某科技有限公司，企业法人是徐州市创新型企业家，企业主营地铁轨道交通自动化工程、计算机网络工程施工等，受前期疫情影响，企业目前处于复工复产的关键时期，急需一笔资金用于采购滤波装置等原材料。邮储银行徐州市分行了解到企业的相关情况后，在企业提出用款需求的第一时间安排客户经理调查受理业务，从贷款申请、调查、审批到发放，仅用了5个工作日，顺利帮助企业获得资金，助力科创企业复工复产。

吸纳就业

将获更大财政金融政策倾斜

为进一步推动金融支持政策更好适应市场主体的需要，近日，人民银行会同银保监会等部门联合出台了《关于进一步强化中小微企业金融服务的指导意见》，提出了30条政策措施。其中一条政策措施为“大幅增加小微企业信用贷款、首贷、无还本续贷。商业银行要优化风险评估机制，注重审核第一还款来源，减少对抵押担保的依赖”。

在6月2日央行举行的金融支持稳企业保就业新闻发布会上，央行办公厅主任兼新闻发言人周学东表示，落实“将人力资本作为授信额度担保的重要依据”，就是在大幅增加银行信用贷款的措施中，把企业人力资本作为考察信用的一个重要参考依据。

温彬认为，就业是“六稳”“六保”之首。如果中小微企业能够更好地“稳岗”、来吸纳就业的话，无论是从财政还是金融方面都将给予更大力的支持。而支持市场主体，也就是为了保就业，也就是为了保民生。

关键词： 银行 人才贷 中小微企业